?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

pic

Вступил в действие закон о банкротстве физических лиц, согласно которому, любой должник может получить право подать заявление в суд о признании его банкротом.
Согласно закону, любой должник, независимо от суммы долга, получит право подать заявление в суд о признании его банкротом. Чтобы получить такой статус, гражданину придется доказать суду, что он неплатежеспособен перед кредитором.

Давайте немного посчитаем.
Население РФ сейчас около 146 млн. человек. Взрослых (старше 18 лет) примерно 119 млн.

Из этих взрослых граждан, по данным ФОМ - порядка 27%, или 32 млн. имеют кредитные обязательства. Из них, согласно данным ФОМ, порядка 3% брали ипотечный кредит, и еще 5% - кредит на покупку автомобиля, то есть, примерно 2,5 млн человек брали относительно крупные кредиты (не на сотовый телефон или побрякушки). Кроме того, около 9 млн. человек из пользовавшихся кредитами имеют по 2 и более кредитов.
То есть, в итоге, по грубым подсчетам, мы имеем никак не меньше, чем 2-3 миллиона человек, находящихся в "фокус-группе" этого нового закона о банкротстве физических лиц. Понятное дело, что речь тут идет о семьях, поэтому эту цифру (людей, которых может затронуть данный ФЗ) можно смело умножать на 2, а то и на три.
Итого, мы имеем (грубо) от 4 до 9 миллионов граждан РФ, теоретически подпадающих под "ареал" действия данного ФЗ.

Самое интересное, конечно, в другом. Самостоятельное заявление гражданином о своем банкротстве - это лишь надводная часть айсберга и способность реально "очиститься", сбросив долговое ярмо законными средствами.

Однако, большая смысловая часть закона заключается в другом обстоятельстве, а именно в том, что подать на банкротство, помимо самих граждан, могут и их кредиторы, например, банки или налоговые службы. Основное условие - задолженность перед кредитором должна быть не менее 500 тыс. рублей, а просрочка по ней более трех месяцев.
Прежде чем признать человека банкротом, ему могут предложить реструктуризировать задолженность. Также должник и кредитор могут заключить мировое соглашение. Если же человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. Зарплату (10000 руб/мес) этому управляющему обязан платить сам должник.
За счет вырученных средств от продажи имущества банкрот и будет расплачиваться с кредиторами. При этом он освобождается от уплаты различных пеней и штрафов, которые начислил ему кредитор за время просрочки долга.
Есть список имущества, который не может быть изъят в счет уплаты долга - это единственное жилье должника, обувь, одежда, продукты, минимальная сумма денег (МРОТ), оборудование, которое должник использует для работы (до 600 тыс. руб., дороже - изымается).
Изымаются предметы роскоши, драгоценности, и прочее, не входящее в список "нормативных" вещей.


И все, в общем-то, как бы правильно. Действительно, взял кредит - имей ответственность его отдать. Вот только одно НО. Каким образом эта ответственность должна распространяться на период финансовых турбулентностей, экономических крахов? Как согласовать норму прибыли акционеров кредитной организации (фиксированную, к примеру, в долларах или евро), падение национальной валюты в 2 раза, а также отсутствие индексации ЗП ипотечного должника?
Норма прибыли акционера заставит банки еще жестче действовать при работе с должниками. Тут сразу подключается криминально-коррупциогенный фактор. Вы представляете себе этот новый рынок "отжатой" недвижимости, сколько крови будет на нем пролито?

Ну например. Кто сказал, что должник, имеющий единственное жилье, не будет атаковываться коллекторскими агентствами с целью обмена этого жилья на меньшее, где-нибудь в захолустье? Разумеется, в законе будут прописаны какие-то ограничения в этом смысле, но ведь, как известно, строгость законов у нас компенсируется необязательностью их исполнения. Вы когда-нибудь общались с гражданами из этих "коллекторских агентств"? Попробуйте, сильно расширите свой кругозор в разрезе того, что у нас "верховенство закона" и так далее. И это ведь еще в ситуации, когда не было фактической возможности в полную силу брать за горло физические лица. А теперь эта возможность появится, так сказать, "в полный рост". Это будет натуральная война наемников крупных финансовых учреждений против населения страны, в которой эти учреждения работают.

Есть в этой ситуации что-то нечистоплотное и нечеловеческое. Сродни подсаживанию неразумных подростков на наркотики.
Сначала втаптываем десятки миллионов семей в беспросветную невозможность купить, скажем, жилье без "первой дозы" - ипотечного кредита-кабалы. Затем раздаем направо и налево эти кредитные "заманухи", и первое, стабильное время должник даже радуется (пусть впроголодь, но живу в своей квартире!). Кстати, и квартира в полной мере собственностью не становится, находясь, чаще всего, в залоге у банка-кредитора.

Затем в виде ответа на падающие цены на экспорт - ЦБ роняет национальную валюту: т.к. она печатается в сообразно массе $, вырученных за этот экспорт, то ее становится мало, значит, нужно уронить курс - тогда на 1 $ можно напечатать больше бумажек - рублей, и раздать их всем-всем страждущим.
Параллельно цены поднимаются на все, от бензина до здравоохранения, а как же. Заработная плата та же - а как вы хотели?
Итого: "подкожный жирок" огромной массы населения иссяк, а для части населения страны (5-7%) еще нужно выплачивать отнюдь не уменьшающиеся кредитные проценты. Плюс растущая безработица, сокращения и прочие "прелести" падающей экономики - вот вам и готов еще один "клиент" коллекторского агентства.

Это вам не социализм "с человеческим лицом" и социальной ответственностью крупных финансовых институтов и предприятий. Это подлинное, суровое и "справедливое" царство Капитала!
Что нужно сделать в первую очередь в подлинно капиталистическом и зверском государстве? Правильно! Нужно ободрать до костей самую беззащитную и безответную категорию граждан. Дерипаску с Прохоровым никто в подлинно капиталистическом государстве не тронет. Их нормы прибыли будут соблюдены. А резать будут - по населению. "Ты виноват уж тем, что хочется мне кушать!"
Платная медицина? Пожалста, ну и что, что ее качество и доступность стали даже ниже бесплатной советской?
Платное образование? Да сколько хотите - причем, опять же, качества никто не гарантирует. Обыдливающие ФГОСы соврать не дадут.
Ну и напрямую будем грабить - коллекторы заработают нынче в полную силу.
А "котел" общества нагреется еще на несколько градусов...

Это капитализм, детка! (с)




Comments

( 32 comments — Leave a comment )
natarintah
Oct. 1st, 2015 02:19 am (UTC)
"Вы банкрот, поэтому извольте умереть и раздаться на органы успешным людям". Это будет следующий шаг.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 03:52 am (UTC)
Это, конечно, крайняя мера, для тех, кого нельзя отжать рабским трудом, к примеру.
gepard12
Oct. 1st, 2015 11:04 am (UTC)
Ну и какую коммерческую ценность будут представлять собой органы "клиента", который из-за долгов голодал, мерз, болел, работал на износ и плохо питался?
Боюсь, на такую плоть даже Шейлок не польстился бы.
ru_ghost3d
Oct. 1st, 2015 02:22 am (UTC)
Суицидальность? Нет, не слышал...
Это такой "порядок в тылу" в момент начала международной военной операции.
judgesuhov
Oct. 1st, 2015 06:14 am (UTC)
Вот и я поражаюсь
Вот и я поражаюсь, как с такими тылами можно в новую войну вступать?
kot_1983
Oct. 1st, 2015 02:34 am (UTC)
Холодный душ для тех, кто привык жить в долг на широкую ногу.
delennolga
Oct. 1st, 2015 03:22 am (UTC)

С этим утверждением абсолютно согласна. Многие привыкли жить не по средствам. Теперь придется жить иначе.

irina_fadeewa
Oct. 1st, 2015 03:30 am (UTC)
Теперь придется жить иначе.
Боюсь, что многие теперь не согласны. Привыкли жить не по средствам. Нет того народа, который был пи Сталине.
delennolga
Oct. 1st, 2015 05:01 am (UTC)

Не хотят - их научат (жить по средствам).
Не могут - заставят!


К примеру, честно говоря, достало, что на дорогах коллапс полный, пробки невероятные, скоро вообще никуда не проедешь! Машины теперь в каждой семье, да и не одна, а несколько - каждому члену семьи по машине. Я еще понимаю когда есть реально средства для этого! А так - набрали кредитов понтоваться перед знакомыми и незнакомыми и накупили машин! Ну, квартиры, и то в отдельных случаях, когда жить негде - еще можно понять, ипотеку молодым семьям и т.д. Но кучу дорогих машин накупать в кредит - это перебор, вообще не жаль если подобные люди теперь хлебнут банкротства в полной мере!
Раньше в основном покупали сперва гараж, потом машину. Теперь к домам не пройдешь-не под'едешь, машины везде - на тротуарах, на проезжей части. Никто особо не следит, не штрафует, только может в центре Москвы...
По мне так - не можешь себе позволить машину купить, значит, не фиг ее иметь! Это не предмет первой необходимости.
Кредит можно еще понять потребительский, если, к примеру, холодильник сломался, надо срочно покупать, но в данный момент денег нет, берут кредит и покрывают его потом спокойно за пару месяцев, максимум за 4, под льготный %. Или ремонт сделать, хотя на это можно и накопить, но бывает нужен срочный ремонт. В общем, в пределах разумного кредиты нужны.
Но если люди очертя голову берут кучу кредитов для тех вещей, которые они реально позволить себе не могут, то это, извините, их риск остаться полным банкротом! С чего жалеть таких?! А ссылки на ухудшающуюся экономическую ситуацию вообще неправомерны! Им что, кто-то персонально в наш неустойчивый век обещал стабильность и процветание?! Разумеется, нет! Думать надо было!

livejournal
Oct. 1st, 2015 03:27 am (UTC)
Здравствуйте! Ваша запись попала в топ-25 популярных записей LiveJournal восточного региона. Подробнее о рейтинге читайте в Справке.
donskoi_s
Oct. 1st, 2015 04:23 am (UTC)
Так пусть попробуют что такое капитализм. )) Именно эти ипотечники и орут больше всех как сейчас хорошо, а в СССР нужно было 100 лет ждать квартиру.

<Параллельно цены поднимаются на все, от бензина до здравоохранения, а как же. Заработная плата та же - а как вы хотели?>

Ну а почему с падением курса рубля должна вырасти зарплата. Вся эта армия офисных бездельников, покупающих и перепродающих товары импортного производства, они разве зарабатывают валюты для страны?
gepard12
Oct. 1st, 2015 08:01 am (UTC)
Я смотрю - один лишь Донской, не щядя живота свояго, пополняет Закрома Родины живительной валютой.
donskoi_s
Oct. 1st, 2015 09:19 am (UTC)
Он просто не стонет, что цены растут и доллар падает, в отличии от креативных пЕЗдунов.
ab_dachshund
Oct. 1st, 2015 06:12 am (UTC)
Немного вы передергиваете.

Во-1, не надо "умножать на 2, а то и на 3". Банкротство - дело физлица, а не всех его родных. Максимум - поручителей. Что это означает? Правильно - фиктивный развод и оставление имущества бывшему супругу (жене с малыми детьми). А сам, допустим, проживает в той же квартире, арендуя у бывшей жены комнату, имея в собственности зубную щетку и носков ровно на минимальную сумму. Сами догадайтесь, каков тут простор для махинаций. Это реальность - с судебными приставами прокатывает, знаю случаи.

Во-2, ваши "32 миллиона" не платят не потому что некогда оторваться от гонок формулы-1 или катания на яхте. Не платят, потому что все проели, зарплаты нет и так далее. Задолженность адова во многом за счет штрафов, пени и процентов по ним. Я сам видел человека, который взял в крупном и известном банке (не микрофинанс) двадцать тысяч, ни разу не платил и через год должен был уже полмиллиона. Это я к чему - у него нет имущества на полмиллиона, просто нет. У него скорее всего и на двадцать тысяч ничего нет - даже если он все потратил не на выпивку, то телевизор трехлетней давности (условно - именно тогда был получен кредит) не покроет и 10% тела долга - о процентах вообще молчим.

Во-3, поглядите аукционы изъятого имущества - все они продаются с адской уценкой, и так их почти не берут. Квартиры идут буквально за треть цены. Вряд ли реально удастся "надоить" что-то с должника официально - хотя исполнители и управляющие прибавку к зп получат. Собственно, банкротство физлиц скорее всего будет аналогично банкротству юрлиц - когда порождаются дочки, на них переводятся все активы, "мамка" получает в обмен пассивы и долги - и банкротится всем на радость. Тут тоже - кредиты будет брать старый дедушка.

Во-4, зря демонизируете коллекторов. Их есть три вида - судебные приставы, которые даже матом вас не обругают, хотя бы потому что на зарплате, а не в доле. Коллекторы, которые работают с крупными банками - их дрючат в хвост и в гриву, это очень тяжелый хлеб. Есть закон, есть правила, есть условия от банков. И конечно, "сбербанк" не станет мириться с тем, что их коллекторы ломают пальцы. И третий вид, собственно те, о ком мы слышим истории - сборщики долгов от микрофинансовых организаций ("моментальные кредиты" у метро), действующие по сути по-серому. Так как они прекрасно знают, что нарушают закон, пугать их ужесточением законов - просто глупо и наивно.

Этот закон нужный и полезный, хотя открывает населению чуть больший простор для хитрожопости. В ущерб банкам, кстати. Так что я - за.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 07:53 am (UTC)
"Во-1, не надо "умножать на 2, а то и на 3".
- Надо, надо. Банкротство и изъятие ценностей коснется всех членов семьи должника, об этом и написал. Не потому что залезут в сумочку у жены, или снимут сережки, а потому, что под давлением жена вынуждена будет сама распродавать свое добро, лишь бы мужа прикрыть.
"Во-2"
Вы передергиваете сами. Где статистика по поводу того, что не платят именно из-за штрафов? Я говорю именно о крупных кредитах, ипотечных, которые предоставляют более ли менее крупные банки, а не о грабительских втюхиваниях двадцатки на месяц от шарашек-ростовщиков.
"Во-3"
- Спасибо, что напомнили. Эти вот адовы уценки - суть еще одно коррупциогенное свойство, неотъемлемое от персоны кризисного управляющего.
"Во-4"
- Я четко написал, каких именно коллекторов я имею ввиду, не понимаю сути вашей придирки. Если вы не понимаете сути - я вам объясню. Я имею ввиду не отдел возврата кредитов сбера, а то коллекторское агентство, которому сбер продаст ваш долг. А еще можно и перепродать. И тут уж сбер вобще не при делах. Еще раз объясняю. Эти коллекторы - не сбербанк. И не его аффилированная структура.

Заметьте, я нигде не сказал, что закон, регулирующий легальное очищение от долга, не нужен.
Даже наоборот.
Я лишь описал проблемы, которые, на мой взгляд, неминуемо возникнут в сфере правоприменения этого закона.
Так что зря вы.
gepard12
Oct. 1st, 2015 08:05 am (UTC)
А можно вообще продать ваш долг бандитам с улицы. Они вас подкараулят и переломают вам ноги. Безо всякого закона о банкротстве.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 08:53 am (UTC)
Речь, в основном, не о мести. А об выжимании денег. А так-то да, можно всякое - периодически дела о таких "коллекторах" вылазят на поверхность медиа.
gepard12
Oct. 1st, 2015 10:28 am (UTC)
Верно, о выжимании. А еще о невозможности добиться легальной реструктуризации долга или пересмотре графика платежей. Это для должника.
А для банка - о невозможности легального изменения графика платежей для клиентов или списания задолженности.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 10:54 am (UTC)
Про преимущества для должника согласен.
Про банк - банк и раньше прекрасно ЛЕГАЛЬНО списывал задолженности.
Тут вопрос не об этом. А о рычаге давления на должника (который неизбежно принимает криминальные и околокриминальные формы).
gepard12
Oct. 9th, 2015 10:19 am (UTC)
Можно поподробнее?
На каком основании банк мог легально списать задолженность физического лица и не попасть "на карандаш" налоговой?
А насчет криминала - новый закон тут ничего не убавил и не прибавил.

Edited at 2015-10-09 10:21 am (UTC)
ab_dachshund
Oct. 1st, 2015 12:34 pm (UTC)
1. Еще раз - сейчас УЖЕ есть институт судебных приставов. Описывают, изымают. Погуглите, как это происходит. Фиктивный развод - просто таки базовый ход. Конечно, кто не разводится, там изымают "совместно нажитое".

Строго говоря это касается всей семьи примерно так же, как повышение мужа по службе. И у жены будут сережки, и у ребенка новое лего и даже соседям проставятся - но повысили все же только мужа, жена тут примазалась.

Так и при банкротстве - разведенная она конечно может все продать и заплатить за мужа, но не обязана. Понимаете? Заставить ее никто, кроме совести, не может - ни сейчас, ни при новых законах.

2. Вам нужна статистика чтобы понять что 2*2=4 или на слово поверите? Посмотрите таблицу выплат по любому кредиту - банки теперь _обязаны_ их в явном виде показывать. Проценты грабительские, но они сами по себе могут лишь утроить сумму за 10 лет (при 14 процентах). Почитайте условия договоров относительно пени и штрафов за просрочку - и условия что эти штрафы, как и просроченные выплаты и проценты по ним, включаются в тело кредита и так далее. Почитайте, что такое "сложный процент". Это математика, всего лишь.

Помню, Почта России толкала какой-то "продукт от партнеров для пенсионеров" - микрозаймы с 4000 (именно четыре тысячи) процентов годовых. Слышали эту историю?

Вот нашел вам мегациничную статью, где говорится что это даже хорошо, что такие кредиты выдавать очень правильно и нужно:
konan-vesti.blogspot.com.tr/2012/02/blog-post_9746.html

Кстати, там в конце абзац обязательно прочтите. О том, чем банки отличаются от раздающих кредиты не-банков.

3. Это творят не только с физиками, это вообще неотъемлемое свойство кризисного управления. Именно поэтому банкротство - такое выгодное занятие для всех, кроме заемщиков.

4. Нет, вы не поняли. Коллекторские агентства делятся на две неравные группы - собственно коллекторские агентства (почитайте закон о них, и требования к ним того же сбера) и полубандитские структуры, которые представляются коллекторскими агентствами, но действуют в серой зоне. Такие просто НЕ могут купить реестр сбера. Они работают с микрофинансовыми структурами - "мгновенный кредит только по паспорту" и иже с ним.

Вы понимаете разницу между микрофинансовыми структурами и банками? Она совсем не в масштабах операций. Например, микрофинанс не обязан иметь лицензию ЦБРФ. Грубо говоря - вы взяли в долг у соседа, не отдали, он подговорил своего брата набить вам морду. Казалось бы - бытовуха. Но если вы поганый журналюга - можно это расписать и как "беспредел коллекторов".

Я подчеркиваю, что закон помогает уйти от этих проблем. Кроме одной - если вы взяли в долг не в банке, а у бандюков/соседа, которые присылают вам других бандюков - которым на любые законы пофиг по-определению.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 10:51 pm (UTC)
Вашу точку зрения понимаю.
Я рассматриваю проблему с иной стороны - как именно возрастает давление на население, каким образом капиталистическое государство перекладывает проблему неразвития на плечи самой беззащитной категории населения, как это "нагревает" общество изнутри.
Ну и выводы каждый может делать сам.
ab_dachshund
Oct. 2nd, 2015 04:53 am (UTC)
Данный конкретный закон упрощает выход из-под этого давления. Появилась возможность раз в пять лет соскочить с иглы - не изобретая каждый раз новый способ. Правда, возрос и простор для мошенничества со стороны рабочих и крестьян по отношению к подлым капиталистическим банкам - но ваш врожденный пессимизм, похоже, этого просто не воспринимает.

Кстати, вам стоило озаботиться давлением на население, когда этому населению начали впаривать кредиты и микрозаймы (это, оказывается, даже не вид кредита а "особый продукт").

Вместо этого вы волнуетесь о том, что продолжаются попытки получить обратно заемные деньги и как-то устаканить ситуацию. Вместо того, чтобы впаривать новые и новые кредиты, загоняя пролов все глубже в долговое рабство, чтобы и на внуков хватило.

Edited at 2015-10-02 05:06 am (UTC)
ab_dachshund
Oct. 1st, 2015 12:45 pm (UTC)
Давайте для простоты так - у вас наверняка на слуху масса случаев "беспредела коллекторов", когда угрожают, ломают руки, вандалят стены. Приведите мне ОДИН - любой - случай при условии что человек брал именно в Сбербанке, ВТБ24 или хотя бы Банке Москвы. Второй раунд - Райффайзен, Сити или БНП.

Не найдете. Это всегда будут какие-нибудь левые банки со странными названиями, и уверен почти всегда без лицензии ЦБ. Еще раз говорю - чтобы меня опровегнуть, достаточно одного-единственного резонансного случая когда Сбер продал реестр браткам.

То есть не думайте что кто-то с улицы, да еще и с уголовными делами или прокурорской проверкой, может выиграть тендер на покупку реестра в банке с лицензией. Это ровно так же вероятно, как устроиться туда председателем совета директоров по объявлению на столбе.
antiseptic
Oct. 1st, 2015 10:49 pm (UTC)
Для простоты давайте так - почитайте тут.
http://izvestia.ru/news/592389
Это к вопросу о том, какие дыры есть в законодательстве, это еще не учитывая "обкатку" закона на практике.
ab_dachshund
Oct. 2nd, 2015 05:03 am (UTC)
Дыр полно. Я текст закона не защищаю - не я ж его писал :) Строго говоря, я его и не читал - мне как бы не зачем, я в долги не залезаю пока.

Как я понимаю, примеров с должниками Сбера и ВТБ на память не приходит?

Я вам вот такой пример расскажу, возвращаясь к теме. Представьте, что ребенка бьют в школе. Он говорит обидчику:
- Мама попросила спросить твою фамилию, чтобы она могла нажаловаться директору. Как твоя фамилия?
- Пушкин!
Мизансцена понятна? Ну вот после этого мамы воют в жж, что Пушкин - чмошник, дети от него страдают и его надо исключить из школьной программы, а то и запретить законодательно.

Понимаете? Вот ровно по этой же схеме чмырят действующие в рамках закона коллекторские агентства. Кто-то бил морды и выбивал долги, а представился Пушкиным - в смысле, коллектором. Для солидности, может, или чтобы не сразу в ментуру побежали.

То есть закон писали не для того, чтобы бандитам было легче чужой бизнес отжимать.
judgesuhov
Oct. 1st, 2015 06:17 am (UTC)
Капитализм "с человеческим лицом", в полный рост.
musa_rvs
Oct. 1st, 2015 11:38 am (UTC)
Поддержу, все "по-взрослому"
musa_rvs
Oct. 1st, 2015 11:42 am (UTC)
Вошли в "развитый капитализм" со всеми причитающимися
sonya_vasina
Oct. 1st, 2015 02:49 pm (UTC)
посмотрим как оно будет на практике. пишут что уже начал народ подавать заявления на признание банкротом. скоро ситуации из жизни повалят.
haron2010
Oct. 3rd, 2015 03:41 am (UTC)
ещё забыли про категорию граждан, которые пытаются начать свой бизнес, и берут нехилые кредиты для начала своего дела.
molegero
Oct. 3rd, 2015 02:24 pm (UTC)
банкиры рискуют - это способ их жить за чужой счёт
( 32 comments — Leave a comment )